Процентная ставка снизилась, количество кредитов тоже. Почему беларусы не спешат одалживать у банков?
Беларусы стали брать меньше кредитов, хотя проценты по займам уменьшили, а банки предлагают множество партнерских программ от торговли. Согласно Нацбанку, по итогам августа кредитная задолженность населения Беларуси составляла почти Br 16,5 млрд. Вместе с экспертом центра BEROC Анастасией Лузгиной попытались разобраться, что стоит за этой цифрой и почему она на самом деле не впечатляет.
Кредитов выдано меньше, чем в 2021 году
Общие объемы кредитования по сравнению с прошлым годом в Беларуси уменьшаются, хотя беларусы продолжают кредитоваться довольно активно. Причем одалживают они у банков в основном на потребительские нужды.
Согласно «Статистическому бюллетеню» №8 Национального банка Беларуси, за восемь месяцев 2022 года беларусы взяли в банках кредитов на Br 5464,5 млн. Это почти на 300 млн (или на 5%) меньше, чем за такой же срок в прошлом году, когда сумма кредитов составила Br 5739,8 млн.
При этом объем выданных кредитов на финансирование недвижимости в августе текущего года по сравнению с прошлым снизился на 10,05%, до Br 984,1 млн. В деньгах разница составила Br 110,8 млн. В том числе, объем кредитов на реконструкцию и приобретение жилья по сравнению с соответствующим периодом 2021 года уменьшился на 10,24%, до Br 973,7 млн. В деньгах это на Br 110,5 млн меньше. То есть стало меньше именно целевых кредитов на жилье.
Число кредитов на потребительские цели, выданных за восемь месяцев текущего года, уменьшилось по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 3,5%, до Br 4644,9 млн. В деньгах разница составила Br 164,5 млн.
Средний прирост выданных потребительских кредитов за месяц в этом году составил Br 560,05 млн, это на 3,57% меньше, чем в прошлом году (Br 580,6 млн).
Общая задолженность физических лиц по итогам восьми месяцев составила Br 16430,8 млн. Это на 2,4% больше, чем было год назад. Но если внимательно посмотреть на динамику изменения долга, то видно, что росла она в прошлом году, а в этом – лишь снижается, хотя и медленно, на 0,8% с начала года.
Из этой суммы задолженность по недвижимости составляет Br 11 578,0 млн, или 70%, а задолженность по кредитам на потребительские цели за восемь месяцев – Br 4784,2 млн (30%). Эта сумма состоит как из недавно выданных кредитов, так и из выданных ранее, но еще не выплаченных.
Понятно и почему задолженность по кредитам на недвижимость такая большая – их выплачивают десятилетиями, а потребительские кредиты берут на год-два максимум.
Почему потребительские кредиты по-прежнему популярны
Несмотря на определенное снижение объема выданных кредитов, особенно заметное на примере кредитов на недвижимость, потребительское кредитование остается приблизительно на уровне прошлогоднего. Это объясняется низкими процентными ставками, развитием партнерских программ рассрочки между банками и ритейлом, использованием карт рассрочки и овердрафта, потребительскими страхами.
Старший научный сотрудник BEROC Анастасия Лузгина обратила внимание на то, что средняя процентная ставка по краткосрочным кредитам снизились с 17,5% в прошлом году до 12,75% годовых в августе этого года.
«Судя по статистике того же Нацбанка, размер процентной ставки снизился почти на треть. И удивительно, что при таком значительном снижении доступности кредитов бума кредитования не произошло. Объем выданных кредитов даже снизился по сравнению с соответствующим периодом прошлого года», – отметила Анастасия Лузгина.
На сохранение объема и темпов потребительского кредитования, по мнению Лузгиной, влияют развитие программ рассрочки и партнерских программ между банками и ритейлом. В рамках партнерских программ с ритейлом банки тратят деньги на приобретение товаров в рассрочку и кредит под очень низкие проценты – в пределах 1-2% годовых. Рассрочка оформляется как по отдельным договорам с покупателями, так и с помощью карт рассрочки. Последний вариант еще более простой и быстрый.
«Пользование рассрочкой – это что-то вроде потребительской привычки, что хорошо видно по данным статистики. Из месяца в месяц банки выдают населению почти что одинаковую или очень похожую в размерах сумму краткосрочных кредитов. Есть определенная численность населения, у которой есть такая привычка или склонна к ней», – заметила эксперт.
Причин любви людей к рассрочке несколько, эксперт назвала выгоду и возможность поднять уровень жизни без роста либо даже при падении уровня доходов. «Такие предложения могут быть действительно выгодными для людей. Кроме того, это способ сохранить или немного поднять уровень жизни при помощи вещей, которыми можно пользоваться уже сейчас, а оплату за них растягивать на длительный срок, до года-двух. Я бы не исключала того, что для некоторых карты рассрочки и карты с овердрафтом – хорошая замена “займам у соседей”, когда перехватывают от “получки до получки”», – подытожила Анастасия Лузгина.
В процентной политике банков, если они дают кредиты под проценты ниже уровня инфляции, тоже есть своя логика: «Во-первых, мы говорим о средней процентной ставке. Одни люди берут рассрочку под 1% годовых, другие берут кредит под 22% годовых. Ясно, что средний процент будет выглядеть не высоким. Во-вторых, сравнительно низкими процентными ставками банки пытаются сохранить объем кредитования, банкам тоже нужно жить».
Еще одна возможная причина того, что люди не прекращают брать потребительские кредиты – это возможность сегодня купить товар дешевле, чем завтра. И вообще, возможность приобрести импортные товары, которых завтра может и не быть по причине санкций. «Такие страхи имеют, конечно же, место, но их влияния не увидишь в банковской статистике, только через социологические опросы, – подчеркнула Анастасия Лузгина. – Но не надо быть великим пророком, чтобы понять, что эти факторы тоже влияют, хотя панического спроса мы не наблюдаем».
По мнению Анастасии Лузгиной, шопинг и покупка товаров в рассрочку – один из инструментов «антишоковой терапии», рассуждения типа «если я могу что-то приобрести, значит, все в порядке» возвращают людям равновесие. «Но доходы людей снижаются, возможности приобрести завтра те товары, которые приобретали сегодня, снижаются, и никто не гарантирует беларусам, что и уровень потребления останется на нынешнем уровне, – заметила Лузгина. – Один из возможных факторов негативного влияния на экономику, торговлю и насыщенность рынка товарами – это административное ограничение цен, принятое в Беларуси недавно».
Согласно статистике, за первые восемь месяцев 2022 года инфляция в Беларуси превысила 13%, по прогнозу правительства инфляция к концу года должна была составить 19%.
«Интересно, что подобные цифры инфляции прогнозировал и Всемирный банк. Тот редкий случай, когда совпадал и правительственный, и Всемирный прогноз размера инфляции в Беларуси, которая ожидалась в конце года, – подчеркнула Лузгина. – Дальше цены постепенно начали бы выравниваться рыночным путем. Ну, а сейчас сложно прогнозировать, что будет».
На что люди умудряются взять кредит
Помимо совершенно обычных целей кредитования типа на автомобиль, бытовую технику, мебель, учебу, существуют и экзотические явления. Перед началом учебного года беларусам активно предлагали кредиты, чтобы подготовить ребенка к школе или садику. Портал «Онлайнер» собрал свою коллекцию необычных целей кредитования:
- кредит на свадьбу;
- кредит на отдых;
- кредит на уменьшение желудка и другие врачебные и косметические процедуры;
- кредит на парашют и другое оборудование для хобби;
- кредит на помощь другому человеку.
Антон Тачняк / Авер belsat.eu
