Нацбанк запланировал «цифровой беларусский рубль». Это не криптовалюта, но что?
Концепция «цифрового беларусского рубля», опубликованная (PDF) на сайте Национального банка, предусматривает, что транзакции в этой валюте запустят в 2026 году.«Белсат» рассказывает, что известно.
Это российская идея, которую сначала не понял Лукашенко и не оценил Нацбанк
«Цифровой рубль» – проект российского Центробанка, который пока на стадии пилотных операций. В мае 2023 года Александр Лукашенко встречался с председателем Центробанка России Эльвирой Набиуллиной, идею тогда не понял, просил объяснить.
По просьбе «Белсата» научный сотрудник Беларусского исследовательского центра BEROC Дмитрий Крук объяснял: тогда Россия, скорее всего, ставила вопрос о введении российского рубля в Беларуси, а «цифровой рубль» просто «пришелся к теме».
Тогда, весной 2023 года, беларусский Нацбанк не собирался присоединяться к экспериментам, но допускал использование «цифрового рубля» в международных платежах. Но менее чем за год передумал.
Что в концепции «цифрового беларусского рубля»
Речь сейчас идет не о присоединении к российскому проекту, а о собственной беларусской электронной валюте, которую называют ЦБР – «цифровой беларусский рубль».
ЦБР должен быть безналичной формой беларусского рубля (1 ЦБР равен 1 беларусскому рублю), которую Нацбанк хочет выдавать сам под собственные гарантии – и сам же вести цифровые счета людей и организаций. Эти счета – не банковские вклады, по которым начисляют проценты. Операции по этим счетам должны быть доступны любым банкам и организациям, но проводиться не через банковские системы, а через платформу ЦБР (оператор – ОАО «Беларусский межбанковский расчетный центр» на базе расчетного центра Нацбанка), которая может брать меньшие комиссии. Правда, обычный банковский счет не будет автоматически переведен в ЦБР – придется заводить отдельный счет, переводить на него «обычные рубли».
С ЦБР предполагают сделать операции в гарантированной обязательствами Нацбанка цифровой валюте, доступные через любую финансовую организацию и между программами различных организаций, с тарифной политикой по единым правилам. Этим хотят не только снизить риски потери денег, мошенничества и фальсификации валюты, но и повысить конкуренцию между финансовыми организациями, а как результат снизить цену транзакций (в том числе международных) и сделать финансовые инструменты более доступными.
Это хотят реализовать так:
Условные Мария и Виктор заводят через свои банки – например, «Беларусбанк» у Марии и «Белагропромбанк» у Виктора – счета в ЦБР. Мария хочет перевести со своего счета деньги Виктору – «Беларусбанк» просит систему ЦБР перевести деньги со счета Марии на счет Виктора. Если это получается, «Беларусбанк» говорит Марии, что деньги списаны, а «Белагропромбанк»получает от системы ЛБР сообщение, что на счет Виктора пришли деньги, и сообщает об этом Виктору. При этом «Беларусбанк» и «Белагропромбанк»между собой не взаимодействуют и денег у себя не держат. Мария и Виктор при этом могут быть и физическими лицами, и юридическими, могут быть клиентами одного банка.
Правда, межбанковские переводы в беларусских рублях и так идут (PDF) не напрямую между банками, а через систему межбанковских расчетов того самого ОАО «Беларусский межбанковский расчетный центр».
Платформу ЦБР собираются построить как распределенный реестр по системе блокчейна – это значит, если сломается одно хранилище данных, сами данные не потеряются, так как будут и в других хранилищах.
Предполагают сделать так, чтобы платежи проходили даже офлайн, когда отсутствует связь с платформой ЦБР, через технологии вроде Bluetooth и NFC. Это существенное преимущество над перед нынешними безналичными платежами. Но такое уже позволяют сервисы вроде Apple Pay и Samsung Pay (а также недоступный в Беларуси Google Pay) – расчет на то, что одна из сторон рано или поздно выйдет в онлайн.
Какие именно проблемы решит ЦБР, в концепции не объясняют – цели описаны довольно общими фразами.
Идея, по словам Нацбанка, в том, чтобы ответить на запрос населения и субъектов хозяйствования в более быстрых, удобных, дешевых и безопасных средствах денежного оборота, так как растет конкуренция со стороны компаний, которые не являются банками или небанковскими кредитно-финансовыми организациями, а разрабатывают свои валюты, в том числе криплавалюты, которые несут риски для финансовой стабильности и не являются фиатными деньгами – такими, которые хоть и не обеспечены золотом, но гарантированы государством. Другими словами, «развелось негосударственных валют».
Нацбанк ссылается среди прочего на трекер цифровых валют Атлантического совета: над чем-то подобным думают почти во всем мире. В Нигерии и десятке островных стран в Карибском море цифровые валюты уже запущены. В 21 стране мира они на стадии пилотного проекта (в том числе в Швеции, Украине, Турции, Китае, Индии). Еще 33 национальные цифровые валюты на стадии разработки (в том числе в Евросоюзе, Соединенном Королевстве, Соединенных Штатах, Норвегии, Швейцарии). Еще в 46 странах идут исследования, в 16 есть инициативы, связанные с цифровыми валютами. Эквадор и Сенегал думали над идеей, но отменили проекты.
Это сработает?
Если вкратце, то в самой Беларуси – скорее да. Для международных переводов – разве что в страны-друзья Лукашенко. Для конкуренции с криптовалютами – точно нет.
До начала реализации проекта еще далеко: на 2024 год планируют разработку платформы и алгоритмов, тесты демонстрационной версии и подготовку изменений в законодательство, на 2025 год – изменения в законы и внедрение платформы в платежах между организациями (B2B), только на 2026 год – завершение внедрения платформы ЦБР.
Среди рисков ЦБР Нацбанк видит такие:
- возможные проблемы с недостаточной производительностью платформы (не будет ли платформа «тормозить»);
- риски конфиденциальности данных (не выкрадут ли базы какие-нибудь хакеры – как те же «Киберпартизаны», которые уже добыли базы паспортных данных и многочисленные базы силовиков);
- риски уменьшения ликвидности банков (чтобы избежать оттока денег от банков в кризисы, думают ограничить максимальные суммы ЦБР на счете);
- возможная неготовность инфраструктуры (можно ли будет использовать для ЦБР уже имеющиеся терминалы и сканеры);
- риски «отмывания денег» и «финансирования терроризма» (хотя сомнительно, что настоящие преступники и те, кого власти Беларуси называют «террористами», будут доверять системе Нацбанка, который сам говорит, что будет знать об операциях).
Но значительных угроз для экономики Беларуси от ЦБР Нацбанк не видит.
Пока ни платформы, ни точных текстов законов относительно ЦБР еще нет, поэтому трудно предсказать, приведет ли внедрение ЦБР к более удобным или более дешевым переводам. Но уже в концепции видно ограничения, которые предстанут перед ЦБР.
Для международных переводов нужно, чтобы иностранцы верили в ЦБР и в обязательства Нацбанка РБ. А уже в концепции говорится, что повышать доступность международных платежей собираются со «странами-партнерами» и «в условиях геополитических рисков». Также упоминается, что ЦБР может «расширить потенциал использования национальных валют государств Евразийского экономического союза» (это Беларусь, Россия, Армения, Казахстан, Кыргызстан). То есть международных переводов в ЦБР стоит ожидать разве что со странами-друзьями Лукашенко, и то с ними еще нужно договориться.
Для переводов внутри Беларуси такой проблемы не будет: вряд ли Нацбанку будет трудно уговорить банки и финансовые организации использовать ЦБР – можно и пригрозить остановкой деятельности за отказ. В некоторых случаях, как то получение зарплаты или кредита, беларусы могут и не заметить, что получают на счет ЦБР, а не «обычные рубли». Человек, который в магазине «платит телефоном» со счета в беларусском банке, вряд ли будет против, если банк предложит удобные платежи через свою мобильную программу. Вопросы в том, действительно ли ЦБР будут удобными и не появятся ли повышенные комиссии из-за использования дыр в правилах.
Другое дело – конкуренция с криптовалютами, которые дают высокую степень анонимности. Уже в концепции ЦБР говорится, что цифровая валюта даст государству больше возможностей в мониторинге платежей. А значит, те, кто не захочет показывать государству, за что платит, не будет пользоваться ЦБР. При том в концепции допускают введение отдельного «анонимного ЦБР» (когда содержание транзакции будут видеть только отправитель и получатель), но лишь в некоторых случаях и в ограниченных объемах.
Алесь Новоборский / ИР belsat.eu
