Почему беларусские банки начали менять валюту расчетов по карточкам на юань и что это значит для пользователей?
Несколько банков в Беларуси с 3 апреля сделали китайский юань валютой расчетов по карточкам Mastercard. Почему банки это делают и какими будут последствия для держателей таких карточек, разбирались со старшей научной сотрудницей исследовательского центра BEROC Анастасией Лузгиной.
С 3 апреля 2023 года несколько банков в Беларуси изменили валюту расчетов по карточкам платежной системы Mastercard, ею стал китайский юань. Так «БНБ-Банк» и «Белгазпромбанк» перешли на юань с евро, а «Альфа Банк» – с доллара. По словам Анастасии Лузгиной, таким образом банки пытаются понизить риски при расчетах их карточками за рубежом и повысить вероятность проведения трансакций на фоне санкционных препятствий. Однако для держателей карт при расчетах за рубежом привязка к юаню может означать большие расходы из-за появления еще одной конвертации валют.
Почему банки это делают?
Анастасия Лузгина отмечает, что таким путем банки пытаются минимизировать риски и преодолеть проблемы оплаты их карточками за рубежом. «Известно много случаев, когда карточки беларусских банков не работали в других странах либо работали плохо. Исходя из этого, переход на юани выглядит как вариант повышения надежности работы карточек и вероятности проведения транзакций», – говорит эксперт.
Еще одна причинно привязки тремя банками карточек Mastercard к юаню – общее направление на расширение использования китайской денежной единицы в расчетах в Беларуси. На Беларусской валютно-фондовой бирже объемы торгов юанем третьи после российского рубля и доллара, объемы торговли евро совсем небольшие. Лузгина считает, что беларусские банки пытаются в определенной степени убрать из расчетов валюту так называемых недружественных к Беларуси стран, возможно, работая на перспективу.
Эта перспектива особенно заметна при международных переводах. Любой международный банковский перевод в евро из Беларуси может быть отменен, так как обязательно проходит через европейские банки, которые жестко применяют санкции. Тогда как при переводе сначала в юанях препятствий почти нет. Китайские банки преимущественно не так строго придерживаются санкций по сравнению с европейскими коллегами.
«Если же говорим о карточках, то банкам проще осуществлять через китайские банки такие транзакции с учетом того, что китайский юань входит в валютную корзину Беларуси, и валютный курс рассчитывается напрямую через котировки на бирже», – говорит наша собеседница.
Какие проблемы могут возникнуть у пользователей?
За снижение рисков и повышение вероятности проведения транзакций пользователи карточек Mastercard должны будут заплатить более высокими расходами, связанными с дополнительной конвертацией, но только при расчетах за рубежом. Если карточка в беларусских рублях, то за рубежом платеж с нее ранее проходил конвертацию из беларусских рублей в евро или доллары, и убытки если и были, то только связанные с различием курсов в Беларуси и курсов, установленных Mastercard. Теперь же владелец такой карты должен знать, что платеж сначала будет конвертирован из беларусской валюты в китайскую, а потом в евро. Если это европейская страна, где ходит еще собственная валюта, например Польша, то будет еще и конвертация в национальную валюту. Даже при наличии карты в евро платеж с нее у клиентов трех указанных выше банков будет сначала конвертироваться в юань, а потом снова в евро или в местную валюту.
Как считает Лузгина, едва ли не единственный способ избежать дополнительной конвертации – открыть карточку в юанях и положить на нее сумму в этой валюте прямо в Беларуси, а потом уже с ней ехать за границу. Будет только одна конвертация – либо в евро, либо в доллар, либо в национальную валюту страны пребывания беларусского путешественника. При расчетах с Китаем вообще конвертации не будет. Нужно однако учитывать, что при расчетах будут применяться курсы конвертаций, устанавливаемые Mastercard, а они могут отличаться от курсов валют в Беларуси.
«Но все эти сложности возникают только при расчетах за рубежом. Для пользователей карточек Mastercard в Беларуси почти ничего не изменится», – подытоживает эксперт.
Анастасия Лузгина сомневается, что привязка тремя банками карточек Mastercard к юаню приведет к росту спроса на карточки других платежных систем, особенно Visa. Привязку ввели только три банка, не самые большие в Беларуси. Кроме того, обычно в Беларуси один человек имеет карточки нескольких платежных систем, включая Visa. Наоборот, любители путешествий, имеющие Visa, скорее попытаются открыть себе еще и карточку Mastercard с привязкой к юаню.
Как юань приходит в Беларусь?
Торги китайской валютой Беларусская валютно-фондовая биржа начала 18 марта 2022 года. С 15 июля 2022 года Нацбанк РБ включил юань в состав корзины иностранных валют. Распределение в корзине было заложено такое: 50% – российский рубль, 30% – доллар США, по 10% евро и китайский юань.
По данным Нацбанка, по состоянию на 1 января 2023 года находилось в обращении 18 075 485 единиц банковских платежных карточек. Годом ранее их было 15 730 210 штук. Прирост составил 2 345 275 или 15%. Для сравнения, за весь 2021 год количество банковских карточек выросло всего на 1,57% или 240 тысяч карт.
Экономические СМИ Беларуси связывают столь значительный рост количества карточек беларусских банков с интересом к ним со стороны граждан Российской Федерации, столкнувшихся с санкциями после начала российской агрессии в Украине. При этом, россиян интересовали карточки всех платежных систем, в том числе и БЕЛКАРТ, так как национальная платежная система выпустила кобрендинговые карточки БЕЛКАРТ/МИР, с которыми можно было рассчитываться в путешествиях. На начало 2022 года в обращении находились 3 534 707 карточек БЕЛКАРТ. Сейчас на сайте беларусской платежной системы речь идет о более чем 5 300 000 карт.
Однако самыми ходовыми в стране продолжают оставаться карты международных платежных систем Visa и Mastercard. На начало 2022 года их общее количество превышало 12 200 000 единиц. При этом количества карточек Visa немного превышает количество Mastercard. Эти платежные системы ушли из России в марте 2022 года, их иностранные карты не работают в России, а ранее выпущенные российскими банками карточки этих систем не работают за рубежом. Поэтому российские граждане активно начали оформлять карточки не только в Беларуси, но и в других странах СНГ. Параллельно в России растет спрос на юань. В 2022 году объем торговли юанем на Московской бирже вырос в 40 раз. Юань активно применяется Россией во взаиморасчетах с Китаем.
Антон Тачняк /ИР belsat.eu
