7 вещей, которые нужно знать о пенсии, даже если не хочется думать о старости
Если не будете следить за страховым стажем, можете остаться с пенсией $ 60. Но даже если сделаете все правильно, средняя пенсия сейчас не превышает $ 200. Что делать? Этой статьей «Белсат» начинает новый цикл «Как жить будем?» – о важных проблемах настоящего и будущего.
По данным Национального статистического комитета, в Беларуси на конец 2020 года было 2 485 800 пенсионеров, средняя пенсия по возрасту за январь–март 2021 года составила Br 512,3 рубля (38,8% от средней начисленной зарплаты), при этом 24,7% пенсионеров еще работали. Пенсионный возраст сейчас составляет 57,5 года для женщин и 62,5 года для мужчин, в 2022-м его повысят до 58 и 63 лет соответственно.
Что делать, чтобы пенсия была лучше, и как не остаться с копеечной социальной пенсией? «Белсат» спросил Наталью Щербину, ведущего специалиста по социальным исследованиям негосударственного исследовательского центра ИПМ.
Большинство не волнует пенсия, пока не приблизится перспектива на ту пенсию жить
«Не так много людей у нас задумывается о пенсионной системе в отношении самых себя, – говорит Наталья Щербина. – Есть какая-то абстрактная пенсионная система, и мы думаем, что же с ней будет. Но люди не часто начинают выстраивать свои профессиональные стратегии, согласно расчету на будущую пенсию».
В опросе 2019 года (результаты – в PDF-файле) исследователи ИПМ узнали, что совсем немного белорусов углублены в пенсионную тему хотя бы на уровне понимания. Когда людей спросили, думают ли они, что будут делать на пенсии, и задумываются ли о доходах, лишь около 14 % моложе 50 лет ответили положительно. Накопления начинают чаще делать, когда уже приближается пенсионный возраст, а значит, времени и возможностей что-то сделать уже мало.
Самый распространенный вариант ответа белорусов на вопрос о пенсиях – «зачем об этом думать, мы не доживем». У белорусов нет традиции рассуждать о старости и персональных стратегиях. «Тема не то что табуирована, но не популяризирована», – говорит Щербина. А знать нужно как минимум следующие семь вещей.
1. Проблемы пенсионного фонда неизбежны, так как население стареет
Фонда социальной защиты уже сейчас не хватает собственных денег на выплаты пенсий – государство поддерживает фонд из бюджета. Только за І квартал 2021 года в фонд добросили Br 700 миллионов.
А с каждым годом дефицит в фонде растет. Пока за счет бюджета покрывают не настолько значительные суммы, говорит Щербина: менее 1% валового внутреннего продукта страны. Но Международный валютный фонд прогнозирует, что при отсутствии изменений через 10–15 лет дефицит фонда дорастет до 5% ВВП.
«Это прогнозная цифра, которая не говорит ни о чем, кроме того, что у нас процессы старения будут набирать оборот, сокращение доли трудового населения не приостановится, рождаемость продолжит падать. Ожидать улучшения за счет естественного прироста не приходится», – объясняет Щербина и добавляет, что это нормальная проблема для многих стран, но к этому нужно приспосабливать пенсионную систему.
В конце прошлого года власти анонсировали переформатирование пенсионной системы, но конкретных действий и дат не предложили.
2. Есть частные пенсионные фонды, но у людей нет денег и доверия
«Если ты думаешь о пенсии, если ты этим озабочен, ты должен что-то делать. А возможности что-то делать у нас ограничены», – рассуждает специалист.
Система добровольного пенсионного страхования (для дополнения к государственной пенсии) в Беларуси слабо развита. По словам исследователя, пенсионным фондам негде развернуться: у них немного возможностей зарабатывать, так как немного инвестиционных возможностей для вложения средств. Нет и доверия к стабильности долгосрочных взносов: хотя государство гарантирует сохранение взносов, люди верят разве что в надежность краткосрочных вкладов, так как помнят о потере вкладов после распада СССР.
Откладывать на «вторую пенсию» предлагают только государственная компания «Стравита »(от «Белгосстраха») и частная «Приорлайф» (от «Приорбанка»). Они дают возможность откладывать как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте. «Стравита» приводит такой тариф для примера: чтобы получать по Br 250 ежемесячно в течение 10 лет, 50-летнему мужчине нужно ежемесячно платить по Br 135,49, 50-летней женщине – по Br 240,27, 30-летним – по Br 34,03 и Br 44,3 соответственно.
Но основная проблема пенсионного страхования (как и вложения денег в долгосрочные депозиты) в том, что у белорусов просто нет лишних денег, которые можно было бы откладывать на старость, отмечает Щербина. Так и говорили в опросе 2019 года: когда спрашивали, почему не откладывают на старость, люди всех возрастов чаще выбирали ответ «нет свободных денег».
3. Государственная пенсия мало зависит от того, сколько человек зарабатывал
В Беларуси действует так называемая солидарная пенсионная система. Это не «сколько отложишь, столько получишь»: люди, которые работают сейчас, делают взносы, из которых платят пенсии нынешним пенсионерам. В белорусской системе дифференциация размеров пенсий мала, индивидуальный коэффициент заработка мало влияет на размер пенсии (статья 56 Закона о пенсионном обеспечении дает результатом то, что зарплаты более 130% от средней зарплаты почти не учитываются в пенсии). Это формирует соответствующее отношение у людей: ничего ни от чего не зависит.
Если перед молодыми людьми стоит выбор между официальной зарплатой с отчислениями в Фонд социальной защиты и большими деньгами, но «в конверте», чаще выбирают большие деньги сейчас, говорит исследователь. Взгляды меняются с возрастом: старшие люди в основном отдают предпочтение официальному трудоустройству с соответствующими отчислениями из зарплат.
4. Сейчас идет реформа, которая решает проблему «в моменте»
Сейчас в Беларуси идет в определенном смысле реформа пенсионной системы: поэтапно увеличивают возраст выхода на пенсию и необходимый для получения пенсии минимальный страховой стаж (это не общий трудовой стаж, а время, когда уплачивались взносы в Фонд социальной защиты). Щербина видит две проблемы реформы.
Во-первых, пока эти увеличения длятся, количество пенсионеров (а значит, и нагрузка на пенсионный фонд) не растет. Но увеличивать пенсионный возраст не собираются до бесконечности, а значит, по окончании увеличения возраста в 2022 году количество претендентов на пенсию снова начнет расти, так как растет число людей в зрелом возрасте.
Вторая проблема – риск попасть в пенсионную ловушку для людей, которые не рассчитывали на такие изменения в пенсионной системе.
5. Нужно следить за страховым стажем, чтобы не попасть в пенсионную ловушку
До 2013 года нужно было всего 5 лет страхового стажа для получения пенсии по возрасту, потом минимальный стаж повысили до 10 лет, потом до 15… В 2021-м минимальный стаж составил 17,5 лет, его будут поэтапно повышать до 20 лет в 2025-м. Министерство труда предлагало просто еще поработать тем, кому не хватает страхового стажа.
А стажа может не хватать не только тем, кто осознанно уклонялся от выплат в Фонд социальной защиты, но и тем, кто работал официально и получал зарплату легально. Например, если человек работал по договору подряда, а отчисления в Фонд социальной защиты не были должным образом прослежены и зафиксированы. Женщинам тяжелее: в страховой стаж не включают отпуск по уходу за детьми и тем более время, когда женщина «работает домохозяйкой». Также не включают уход за людьми пожилого возраста или детьми с инвалидностью.
По словам исследователя, люди в опросе возмущались тем, что «нельзя же менять правила во время игры». Многие на такое не рассчитывали, а «добрать» страховой стаж может быть непросто: на работу много где (особенно в малых городах) неохотно берут людей пожилого возраста.
6. Что будет, если не хватает страхового стажа?
Тогда в Беларуси выплачивают социальную пенсию в размере 73 % бюджета прожиточного минимума пенсионера. На момент публикации это 151 рубль 15 копеек в месяц. Или предлагают идти работать.
Если среднемесячный доход человека меньше бюджета прожиточного минимума, можно написать заявление на получение государственной адресной социальной помощи, но такие выплаты могут делать только от 1 до 6 месяцев в год. На период более 6 и до 12 месяцев такие выплаты могут назначить одиноким инвалидам І и ІІ группы, одиноким людям старше 70 лет, неполным семьям с ребенком-инвалидом.
7. Что делать молодым?
Давать советы в такой ситуации – неблагодарное дело, считает Щербина. Например, можно было бы посоветовать вкладывать деньги в иностранные пенсионные фонды, но тогда нет гарантии правильного выбора фонда и страхования от ошибки.
«Когда моей дочке будет 18 лет, что я могу ей сказать? Вкладывайся в образование, в работу, открывай свое дело и рассчитывай только на себя», – рассуждает исследовательница.
Она уверена, что если пенсионная система сохранится в неизменном виде, ее ресурсов не хватит на обслуживание пенсионеров, доля которых в населении будет становиться все большей. Пенсионные выплаты тогда будут уменьшены. Если же систему менять, новые реформы могут быть рискованными, процесс изменений будет нескоро, а переходный период – непростой.
АА/ИР belsat.eu
