Начало 2023 года ознаменовалось оживлением кредитного рынка – ряд банков объявил об очередном снижении стоимости кредитов для населения. В первую очередь это касается кредитов на приобретение недвижимости. Почему в прошлом году беларусы не очень охотно одалживали у банков, с чем связана нынешняя активность, насколько выгодны предложения банков для населения и чего ожидать в ближайшем будущем, мы спросили у экспертов.
Банки снижают ставки и предлагают новые продукты
Об очередном снижении кредитных ставок объявили многие банки. Так, «Беларусбанк», который с 1 января уже снижал до 18% ставку по кредитам на недвижимость, сообщает, что сейчас можно прокредитоваться на эти цели под 17,14% годовых. Банк обещает, что с 1 марта он снизит ставки по ранее заключенным договорам на покупку или строительство жилья с господдержкой до 15,5% годовых.
«С 6 февраля 2023 года ставки по новым кредитам на строительство и приобретение квартиры «Скоро новоселье» и «Строим вместе» по окончании льготного периода (6 месяцев) снижены до 16,5% годовых (в привязке к ставке рефинансирования Национального банка Республики Беларусь). При этом в первые полгода ставка составит 9,9% годовых (в привязке к ставке рефинансирования)», – сообщает «Белгазпромбанк». О грядущем снижении стоимости своих «кредитных продуктов» сообщил и «Белагропромбанк», а «Технобанк» объявил, что с 30 января 2023 года он «запускает кредитование физических лиц на цели финансирования недвижимости». Предлагаемая ставка – 16,9% годовых.
Увеличивается и количество предложений одолжить на потребительские цели. Портал myfin.by насчитал 122 варианта. Ставки в большинстве из них – 16–17%.
Статистика не зафиксировала большой популярности кредитов
Сообщения о новых кредитных программах и снижении ставок вызывают интерес в связи с тем, что прошедший год был не очень удачным для кредитной сферы. Согласно статистическому бюллетеню Национального банка Беларуси, на 1 января 2023 года физические лица были должны банкам по кредитам Br 16,9755 млрд в национальной валюте, что лишь на 3,1% больше, чем было 1 января 2022 года. Это заметно меньше по сравнению с предыдущими годами, так как за 2021 год задолженность приросла на 5%, за 2020-й – на 11%, а за 2019-й – даже на 22%. Уточним, что в этой сумме и новые кредиты, и ранее взятые, но не возвращенные.
Большая часть долгов, 70% – это кредиты на финансирование недвижимости (покупка и строительство жилья). Соответственно, 30% – это потребительские кредиты.
За 2022 год беларусы взяли в банках кредитов на Br 8,9 млрд. Это на 0,7% или Br 65,7 млн меньше, чем в 2021 году. Из них – 81,5% или Br 7,3 млрд были взяты на потребительские нужды (на 1% или Br 75,4 млн больше, чем в прошлом году). Еще Br 1,6 млрд (18,5%) беларусы одолжили на финансирование недвижимости (меньше чем в прошлом году на 7,8% или Br 141 млн).
Весной 2022 года наблюдался спад кредитной активности. Например, в апреле 2022 года беларусы взяли кредитов на 24,8% меньше, чем в апреле 2021-го. Падение сохранялось до октября. В конце года пошло оживление, и уже в декабре беларусы взяли кредитов на 11,9% больше, чем год назад, и на 14% больше, чем месяцем ранее.
Почему беларусы неохотно брали кредиты
«В прошлом году, а особенно в его первой половине, кредитный рынок замер. После начала войны в Украине банки существенно ограничили свои программы кредитования, а ставки кредитов выросли. В мае их средняя величина приблизилась к 20%, но отдельные предложения превышали этот уровень. Это сделало кредитование дорогим и малопривлекательным для населения, но банки таким образом пытались уменьшить свои риски», – напомнила «Белсату» старший научный работник исследовательского центра BEROC Анастасия Лузгина.
В условиях нестабильности Нацбанк с 1 марта 2022 года даже приостановил практику использования расчетной величины стандартного риска (РВСР) – это так называемый потолок для кредитных ставок, который, по замыслу регулятора, должен ограничивать аппетиты банков. Тогда же ставка рефинансирования была повышена с 9,25% до 12% годовых.
Своим мнением относительно того, что происходило на кредитном рынке, с «Белсатом» поделился бизнесмен и блогер Александр Кнырович.
Он предлагает учитывать инфляцию, которая за год составила 12,8%. С учетом этого выходит, что стоимость выданных кредитов, их покупательная способность в 2022 году была меньшей, чем год назад. Кнырович делает вывод, что и «склонность к кредитам» у беларусов уменьшилась за 2022 год на 12 с лишним процентов, а не на 0,7%, как зафиксировала статистика.
Эксперт отметил относительно выданных кредитов, что более 80% были взяты на потребительские нужды (80,08% в 2021 году и 81,51% в 2022-м). На сумму кредитов, выданных в прошлом году физическим лицам на срок свыше трех лет, приходится лишь 48,6%, на 2-3 года – 17,3%, а на срок 1 год и менее – 34,1%. Кнырович говорит, что значительная часть кредитов взята на покупку обычных товаров в рассрочку или как «деньги к зарплате». Их берут, так как не хватает средств на крупные покупки. Такие кредиты не «стратегические» и не являются значимыми для экономики. При этом сумма кредитов, выданных физическим лицам на недвижимость, уменьшается.
Кнырович упоминает, что нежелание беларусов брать кредиты подтверждает даже опрос Нацбанка. В нем около 85% беларусов сообщили, что не собираются брать крупных кредитов. Недавний опрос, который проводили по просьбе Нацбанка, показал: 59,1% респондентов не имеют никаких кредитов и займов, и только 12,3% имеют кредит на жилье. Кнырович считает, что доля беларусов, которые имеют хорошие доходы и надеются через крупные кредиты «переиграть рынок», невелика.
Правительство оживляет рынок
Первые признаки оживления кредитования можно было заметить уже в июле-августе, отмечает Анастасия Лузгина: «Ставки начали медленное снижение, которое продолжается до сих пор».
С 12 сентября Нацбанк вернулся к практике определения РВСР. Согласно постановлению регулятора, кредиты для населения не должны были быть дороже 23,33% годовых. Впоследствии этот уровень ежемесячно пересматривался в сторону снижения, и теперь он опустился до 17,14%. Пусть незначительно (с 12% до 11,5% годовых), но все же снизилась ставка рефинансирования – от нее зависят ставки некоторых кредитов (ставка рефинансирования плюс несколько процентов). «Кроме того, по сравнению с серединой года снизился уровень инфляции, а банки, многие из них после начала войны попали под санкции и ограничения, теперь уже приспособились к текущей ситуации», – добавила Анастасия Лузгина.
Если не будет каких-то дополнительных шоков, то снижение ставок, наверное, продолжится и объем кредитования будет расти, рост будет уже по причине низкой базы прошлого года, считает эксперт. Однако, по ее мнению, такой динамики, которая была до 2020 года, ждать не стоит. «На ситуацию влияет настроение общества, люди очень осторожны в принятии решения взять кредит на длительный срок, так как сейчас никто не может планировать долгосрочного горизонта. Если резюмировать, то можем сказать, что настроение еще недостаточно оптимистичное, а ставки недостаточно низкие, чтобы вернуться к объемам кредитования, которые были до 2020 года», – констатировала эксперт.
«Мы пока не видим устойчивого прогресса в росте доходов населения, они остаются на прежнем достаточно низком уровне, но в увеличении объемов кредитования заинтересовано правительство, которое и стимулирует их методами государственного регулирования, включая ограничения роста цен, а также денежно-кредитной политики. Потому что для запланированного роста ВВП нужны инвестиции, а строительство жилья – это тоже инвестиции. Я думаю, что для долгосрочного кредитования жилья будут создаваться более привлекательные условия, чем год назад», – объясняет собеседница.
«Ставки потребительских кредитов могут снижаться медленнее, так как слишком активный рост таких кредитов является источником чрезмерного потребления, что провоцирует рост цен и увеличивает риски увеличения просроченной задолженности, в чем правительство и Нацбанк не заинтересованы», – подытожила Анастасия Лузгина.
Кстати, комментируя результаты выдачи кредитов в 2022 году, Анастасия Лузгина отметила, что превалирование потребительского кредитования не значит, что беларусы одалживают деньги только на потребление. «Объем выдачи по потребительским кредитам будет выше, в том числе за счет того, что внутри года такие кредиты возвращаются и снова берутся. Поэтому валовой показатель достаточно большой, но их совокупная масса может при этом не расти», – сказала эксперт.
Стоит ли сейчас брать кредит в Беларуси?
Александр Кнырович считает, что в Беларуси ставки кредитов еще слишком высоки:
«Для меня это все еще слишком дорогие деньги, особенно в сегодняшних рискованных условиях, – говорит Кнырович. – В условиях, когда война у соседей, когда Беларусь теоретически может вступить в войну, не время для долгих инвестиционных покупок, если ты не профессионал на этом рынке. Рядовому потребителю я бы очень не советовал что-то брать в кредит».
Кстати, в странах Евросоюза кредитные ставки ниже беларусских. Так, в крупнейшем банке Польши, PKO Bank Polski, потребительские кредиты на срок до двух лет дают под 9,82 % годовых, ипотеку на жилье оформляют по ставкам от 9,32% до 11,82%. В Литве и Латвии ипотеку на жилье можно взять приблизительно под 5% годовых, потребительские кредиты там обычно дают по ставкам от 12% (при самых неудачных условиях ставки могут перевалить за 30%). Рост цен в Латвии, Литве и Польше последние 10 лет колебался от -1% (была дефляция) до 5% за год, только в прошлом году ставки подскочили: в Польше до 15,3%, в Литве до 20%, в Латвии до 20,7% на декабрь 2022 года по сравнению с декабрем 2021-го.
Стоимость беларусских «недорогих» кредитов на жилье сопоставима со ставками в Украине, ведущей войну. Например, крупнейший банк Украины, «Приватбанк», предлагает кредиты на жилье под ставку UIRD 12М плюс 4 процентных пункта – на февраль это в целом 16,03%.
Алена Голуб / АА belsat.eu
