Главный кредитор белорусских граждан – Беларусбанк – снизил ставки по кредитам на покупку и строительство жилья. Очередной раз. В августе ставка по вернувшемуся на рынок кредиту на вторичное жилье оставляла 21,5%. Потом мы видели 20%, 19,5%. В начале ноября 18,84% годовых. А в начале декабря случилось неожиданное – ставка снизилась до 17,56% годовых.
Кому 17, 56%, кому – дешевле?
«Ипотека Экспресс» – это кредит на покупку квартиры на вторичном рынке. Под те же 17,56% годовых кредитуют граждан, строящихся с коммерческими застройщиками. И по договорам долевого строительства, и по жилищным облигациям (облигации есть, например, у МАПИДа и А-100).
Тем, кто планирует строить квартиру с государственным застройщиком в рамках партнерских проектов с банком, кредит обойдется дешевле. Под 17,06% годовых. Тем, кто хочет купить домокомплект из беларусских стройматериалов, или заказать строительство дома из беларусских материалов у беларусской же стройкомпании, кредит полагается под 15% годовых (но на 12 лет).
Напомню, кредиты Беларусбанк выдает на 20 лет. В подавляющем большинстве случаев кроме подтверждения доходов и передачи квартиры после получения документов на квартиру в залог банку, нужно привести и пару поручителей. Оставим в стороне размышления о том, дорого это или доступно. В Беларуси на коммерческих основаниях кредиты на недвижимость со ставкой ниже 15% уже и не вспомнить. Такая экономика, такие риски.
Посчитаем. Приведу расчет по нынешней ситуации и выплатам по кредиту при ставке 17,56%.
Чтобы одолжить у банка Br 75 тысяч (около $30 тысяч), нужно иметь подтвержденный доход не менее 2020 рублей. Максимальный ежемесячный платеж при такой сумме кредита составит 1412 рублей. Если нужно одолжить Br 50 тысяч, придется показать банку ежемесячный доход не менее 1350 рублей, платеж составит 941 рубль.
При кредите на $40 тысяч – это около Br 100 тысяч – банк захочет увидеть доход не менее 2690 рублей в месяц. Максимальный платеж по кредиту составит 1882 рубля.
Многие закатывают глаза, когда видят суммы переплаты по кредиту за 20 лет. Но напомню, что средняя зарплата в Минске 10 лет назад была (с учетом деноминации) 408 рублей. Сейчас 2228. Обе суммы – до вычета налогов. Так что, чтобы прикинуть, как будет давить на ваш бюджет ежемесячный платеж через 10 лет, просто разделите его на 5,5. Хотя в первые пару лет давление будет ощутимым.
Бежать за кредитом?
Не всем дадут суммы из расчета. Например, доходы у ипэшников учитываются по-особому, читай – менее половины от того, что проходит по счету. Если у кредитополучателя уже есть долги перед банком и даже рассрочки, доход, который будет учитывать банк, окажется ниже. Если есть иждивенцы – случится то же самое.
Но если вы хорошо зарабатываете, все в порядке с финансовой дисциплиной и уверенностью в завтрашнем дне, есть накопления на первый взнос (от 10%, чем больше накоплений, тем лучше) – брать кредит можно.
Практика последних 15 лет показывает, что ставки по кредитам на недвижимость в процессе не повышаются. Квартиры у неплательщиков забирают в крайнем случае – если человек не платит совсем уж принципиально. Если попал в трудную жизненную ситуацию – банки дают отсрочки, каникулы и т.д. Если ставки по кредитам снижаются, кредитополучатели могут рефинансировать долги, уменьшив ежемесячные платежи.
Долго это продлится? Успею накопить на первый взнос?
Предложение по кредитам действует по 10 января 2023 года включительно. Всего лишь. Что будет дальше, Беларусбанк не сообщает. Вариантов развития событий несколько.
Первый – ставки сохранятся и после 10 января. Второй – кредитование опять приостановят либо снова поднимут ставки до запретительных величин. Но если государство решит в 2023-м подпитать строительную отрасль и все, что вокруг нее вертится (строительные и отделочные материалы, мебель, сантехника, техника для дома), по весне можем увидеть и чуть более низкую ставку.
Денис Бетонный, belsat.eu
Редакция может не разделять мнение автора.
